Seguro contra Terceros ¿Qué cubre?
El Seguro de Responsabilidad Civil, también conocido como Seguro contra Terceros, es la cobertura obligatoria para circular en Argentina.
Esta Póliza protege al asegurado ante los reclamos de terceros afectados en un accidente.
Seguro de Responsabilidad Civil ¿Qué cubre?
La Aseguradora cubre hasta la suma asegurada, el patrimonio del asegurado frente a los reclamos de terceros, ya sea en una instancia administrativa o en una demanda civil.
El seguro se activa cuando el asegurado o el conductor del vehículo asegurado es responsable del siniestro, brindando cobertura en diversos escenarios.
La Póliza también incluye la Carta verde:
A continuación te explicamos en detalle qué incluye esta cobertura y por qué es fundamental para la protección de tu patrimonio.
Seguro contra Terceros
La Ley Nacional de Tránsito 24.449 establece que todos los vehículos que circulan por Argentina deben tener un Seguro de Responsabilidad Civil.
El Artículo 68 es el que habla sobre la contratación del seguro, en el podemos leer:
“SEGURO OBLIGATORIO. Todo automotor, acoplado o semiacoplado debe estar cubierto por seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora, que cubra eventuales daños causados a terceros, transportados o no.
Igualmente resultará obligatorio el seguro para las motocicletas en las mismas condiciones que rige para los automotores.”
Para poder entender esta cobertura, veamos a continuación algunas preguntas frecuentes:
¿Qué significa Seguro contra Terceros?
Se llama Seguro contra Terceros porque la Aseguradora cubre los daños que el asegurado ocasione a otras personas o bienes que no forman parte de su entorno familiar cercano.
En otras palabras, cubre los daños a partir del tercer grado de consanguineidad.
¿Qué significa Daños a Terceros en el Seguro de Auto?
Cuando un conductor es responsable de un accidente, se llama daños a terceros a los perjuicios materiales o físicos que cause a personas que no sean familiares directos.
Es decir a partir del tercer grado de consanguineidad.
Daños físicos: Si a raíz del accidente una tercera persona sufre lesiones o fallece, el seguro cubre los gastos médicos, indemnización por invalides, etc.
Daños materiales: El seguro cubre los daños ocasionados a los bienes de terceros, como por ejemplo otros autos, motos, pick-up, bicicletas, inmuebles o cualquier objeto que resulte afectado en el siniestro.
Choque entre familiares ¿Cubre el seguro?
Depende del grado de cercanía que tenga tu familiar.
El seguro de Responsabilidad Civil cubre los daños que le ocasiones a las personas a partir del tercer grado de consanguinidad y afinidad.
Es decir que NO están cubiertos tus familiares de primer grado (cónyuge o conviviente, padres, hijos, suegros), ni los de segundo grado (abuelos, nietos, hermanos, cuñados).
Tus familiares a partir del tercer grado de consanguinidad y afinidad si están cubiertos en caso de que tengas un siniestro con ellos.
¿Por qué el seguro no cubre choque entre familiares?
Esta exclusión de los familiares directos, que NO son considerados damnificados por la legislación, es para evitar posibles maniobras fraudulentas y/o complicidad en el reclamo de siniestros inventados.
Es importante tener en cuenta que a pesar de esta exclusión, aproximadamente el 30 % de los siniestros declarados ante las Aseguradoras son fraudulentos.
¿Además de mis familiares, hay otras personas excluidas en la cobertura?
Si, también están excluidos tus socios, y las personas que tengas en relación de dependencia laboral en tanto el evento se produzca en oportunidad o con motivo del trabajo.
Y los terceros transportados en exceso de la capacidad indicada por el fabricante de tu vehículo.
Por ejemplo cuando en una moto van 3 personas (solo esta permito el conductor y un acompañante).
¿Todo vehículo debe estar cubierto por un Seguro?
Sí, para poder circular por Argentina todos los vehículos tienen que tener una Póliza de seguros.
Ya sea una moto, auto, pick-up o camión, tanto de uso particular como comercial.
Si vas a usar un tráiler enganchado a tu vehículo también debe tener una cobertura de seguros.
¿Es obligatorio el Seguro del Auto?
Sí, en Argentina el seguro contra Terceros es obligatorio.
La Ley 24.449 exige que todo vehículo en circulación tenga una Póliza de Responsabilidad Civil.
Circular sin seguro no solo implica un riesgo económico para el conductor en caso de ser responsable de un accidente.
También puede derivar en importantes multas o incluso en la retención del vehículo durante un control vial.
¿Cuáles son los Daños Materiales que cubre el Seguro?
El seguro te brinda cobertura frente a los daños de “cosas” que puedas ocasionarle en un accidente de tránsito a terceras personas.
Es decir que en caso de que tengas un siniestro, y seas el responsable del mismo, el seguro cubre los daños que le ocasiones al vehículo del tercero (ya sea una moto, auto o camioneta).
También cubre en caso de que impactes a una moto o bicicleta y el conductor y/o acompañante caigan al asfalto los daños a la bicicleta (igual que a la moto), la ropa del o los terceros, mochila, celular y cualquier otro artículo dañado como consecuencia del siniestro.
Como cosas de terceros también se entiende por ejemplo, si subís con tu vehículo a la vereda e impactas el canasto de residuos, la puerta o pared de una casa o comercio, o cualquier otro daño material que ocasiones con tu vehículo.
¿En qué casos el seguro no cubre en Argentina?
En caso de que tengas un siniestro se pueden presentar situaciones que harán que tu Aseguradora rechace la cobertura:
- Que el conductor del vehículo asegurado no tenga en el momento del siniestro la Licencia de conducir habilitada para ese vehículo (este hecho es muy común en las categorías de las motos o en los autos que llevan un tráiler).
- Que no tengas tu cuota de seguro al día (por este motivo es muy importante adherir la cuota a debito con tarjeta de crédito).
- Que le des al vehículo un uso distinto al que figura en la Póliza (contratarla para uso particular, y usarla de manera comercial).
- Que conduzcas alcoholizado.
- Que conduzcas en exceso de velocidad.
- Que lleves más personas de las permitidas para el vehículo.
¿Qué significa que cubre las Lesiones y/o Muerte de Terceras personas Transportadas?
Esto significa que el seguro cubre los daños físicos a las personas que llevas en tu vehículo, siempre que sean terceros.
Un dato importante es que una de las exclusiones más común, es por llevar más personas de las permitidas para el vehículo.
Es decir que si vas conduciendo una moto, y sos responsable de un siniestro, el seguro cubrirá los daños a tu acompañante.
Pero puede rechazar la cobertura en caso de que lleves más de un acompañante, ya que es una de las Exclusiones de la cobertura que figuran en la Póliza y además no está permitido que en una moto vayan más de dos personas.
Lo mismo ocurriría en los autos y pick up, que están habilitados por el fabricante para cinco personas, pero en el habitáculo se encuentran seis o más personas.
¿Qué significa que cubre Lesiones y/o Muerte de Terceras personas NO Transportadas?
En este caso se cubren los daños físicos a las personas que no lleves en tu vehículo, siempre y cuando seas el responsable del siniestro y estas personas sean terceros.
Estos daños físicos pueden ser generados al conductor y/o acompañante de una moto, al conductor de una bicicleta, a un peatón, y/o a los terceros que se encuentren en el otro automotor (auto o pick up).
¿El Seguro Obligatorio cubre los daños del vehículo asegurado?
No, el seguro de Responsabilidad Civil NO cubre los daños a tu vehículo.
La única Póliza que cubre la reparación de tu auto o pick-up en caso de que seas el responsable de ocasionar el siniestro es la cobertura contra Todo Riesgo.
Esta cobertura la podes contratar cuando tu vehículo tiene una antigüedad menor de 9 años.
Es la única que además de cubrir los daños al tercero cubre los de tu vehículo a partir del importe de la Franquicia.
¿Si me chocan, mi seguro cubre los daños de mi vehículo?
No, en caso que no seas el responsable del siniestro, y el otro vehículo sea el que origino el hecho, será la Aseguradora del tercero la que deba hacerse cargo de la reparación de tu vehículo, y/o los daños físicos que pudieras sufrir.
Si encuentro mi vehículo chocado y no sé quién fue ¿Me cubre mi Seguro?
Lamentablemente el seguro de Responsabilidad Civil NO cubre ningún daño en tu vehículo.
La única cobertura que cubre este caso es la de Todo Riesgo, a partir del importe de la Franquicia.
El seguro cubre si choco en un estacionamiento
Si, supongamos que estas maniobrando para estacionar en la playa de un Hipermercado o un Shopping y chocas a otro auto que se encuentra estacionado.
Tu seguro cubrirá los daños que le ocasiones al tercero de la misma forma que cualquier otro tipo de accidente del cual sos responsable.
Si me chocan el auto estacionado ¿Me cubre el seguro?
El seguro contra Terceros no cubre los daños de tu auto, la única Póliza que cubre este tipo de daños si el tercero se va sin dejarte sus datos es el seguro contra Todo Riesgo.
En este caso tendrías que pedirle los datos al conductor del otro vehículo para presentar el reclamo a su Aseguradora.
Además de los datos del conductor, necesitas los datos del vehículo (marca, modelo y patente) y de la Compañía de Seguros del tercero (nombre de la Cía. y N° de Póliza)
El seguro contra Terceros ¿Cubre robo?
No, el seguro de Responsabilidad Civil NO cubre el robo del vehículo asegurado.
Esta Póliza cubre únicamente los daños que puedas ocasionar a terceras personas, ya sean materiales o físicos, en caso de un accidente.
Si buscas protección contra el robo, deberías optar por una Póliza más completa, como un seguro contra Terceros Completo o el Todo Riesgo.
Si debo patentes ¿Me cubre el seguro?
Sí, tener deudas de patente no afecta la cobertura de tu seguro.
En caso de un accidente, no es necesario presentar las patentes para realizar la Denuncia en tu seguro.
Solo tenes que presentar la Licencia de conducir habilitada y tener la cuota del seguro al día.
Si tu Póliza cubra Daños Totales (Robo, Incendio, Destrucción) y ocurre un siniestro de este tipo, al hacer la baja del vehículo si tendrías que tener todas las patentes pagas.
¿El seguro cubre si maneja un Tercero?
Sí, el seguro cubre a cualquier conductor autorizado, siempre que tenga una Licencia de conducir habilitada para ese tipo de vehículo.
Esto significa que en caso de un accidente, la cobertura se activará sin importar quién esté manejando el auto asegurado.
¿El seguro de Responsabilidad Civil tiene servicio de Grúa?
No, normalmente las Aseguradoras no brindan en esta cobertura el servicio de Auxilio y Remolque.
Algunas Compañías suelen ofrecerlo a los vehículos 0 Km o cuando tiene menos de cinco años de antigüedad.
¿Por qué no tengo en esta cobertura el servicio de Auxilio y Remolque?
Este servicio es un adicional que se incorpora a partir de las coberturas que cubren el Robo e Incendio de tu vehículo.
Este beneficio adicional es para evitar que en caso de un desperfecto mecánico o eléctrico dejes el vehículo solo.
Esto evita que te vayas a buscar un mecánico, y en ese momento el vehículo se incendie o te lo roben.
La pérdida del vehículo le ocasionaría un gasto mayor a tu Compañía de Seguros.
Por ese motivo ofrecen este servicio adicional casi sin costo a partir de las Pólizas que cubren el Robo e Incendio de tu vehículo.
Seguro Mercosur
El Certificado del Mercosur es una extensión Internacional del Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil que tenes que contratar para circular en Argentina.
Este seguro cubre los daños físicos y/o materiales que puedas ocasionarle a terceras personas NO transportadas, en los viajes que hagas con tu vehículo por Uruguay, Brasil, Paraguay, Bolivia y Chile.
En el Certificado además de tus datos y los del vehículo, figura el nombre de las Aseguradoras de cada país adonde tenes cobertura.
Estas Compañías de Seguro tienen un convenio con tu Aseguradora y serán las que te atenderán si tenes un siniestro en ese país.
¿Adónde tengo que pedir el Certificado de Seguro Mercosur?
Generalmente todas las Aseguradoras de Argentina emiten el Certificado Mercosur cuando contratas tu Póliza de seguros.
A partir del año 2019 podes mostrar el Certificado de tu vehículo en los controles fronterizos o en un control vial tanto en la forma impresa (Carta Verde) como de manera digital.
Cuando tu Asesor de Seguros te manda la Póliza digital, revisa que este la Carta Verde y en caso de que no la hayas recibido pedile que te la envié.
¿En qué países tengo que presentar el Seguro Mercosur?
Tenes que llevar el Certificado o Carta Verde cuando viajes con tu vehículo desde Argentina a Chile, Bolivia, Paraguay, Brasil y Uruguay.
El mismo Certificado tendrán que presentar los vehículos que viajen desde estos países hacia Argentina.
¿Cuánto sale el Seguro Mercosur?
En Argentina normalmente no tiene un costo extra, y tu Aseguradora lo emite cuando contratas la Póliza para tu vehículo.
A pesar de que generalmente se emite de forma gratuita, es muy importante que antes de realizar un viaje al exterior consultes a tu Aseguradora si la Póliza tiene el Certificado.
Esta consulta debes hacerla porque algunas Compañías de Seguro pueden no ofrecer esta cobertura para algunas motos o vehículos de más de 30 años.
Autor: Leandro Aristi
Soy Asesor de Seguros, Matrícula 72255, especializado en seguros para autos y motos, con más de 12 años de experiencia asesorando a clientes y acompañándolos en más de 2.000 siniestros.