¿Qué es la Franquicia de un Seguro?
Cuando contratamos una Póliza contra Todo Riesgo y el Asesor de seguros nos explica que tiene una Franquicia, muchas veces no llegamos a entender muy bien de que se trata o cuando tenemos que pagarla.
La preocupación viene cuando tenemos un siniestro, en ese momento es cuando buscamos la Póliza para tratar de comprender que Franquicia tenemos.
¿Qué es la Franquicia de un Seguro?
La Franquicia es el importe máximo que tendrías que pagar para la reparación de tu vehículo en caso de ser responsable de un siniestro.
A partir de ese importe tu Aseguradora se hará cargo del resto.
Supongamos que tenes un siniestro del cual sos responsable, y la Franquicia de tu Póliza es de $ 300.000.
Luego de sumar los presupuestos del taller y el de los repuestos, la reparación de tu vehículo sale $ 800.000.
En este caso deberás pagar el importe de la Franquicia ($ 300.000) y tu Compañía de Seguros se hará cargo de los $ 500.000 restantes.
En otro ejemplo adonde el responsable del siniestro es el otro vehículo, tu Aseguradora igual que en el caso anterior será la que pague el importe que supera la Franquicia.
Pero en este caso será la Compañía de Seguros del vehículo que te choco la que tendría que pagarte los $ 300.000 de la Franquicia.
Veamos ahora un ejemplo adonde el siniestro no supera la Franquicia, este caso puede ser un rayón que le ocasionas al paragolpe de tu auto al ingresar en un garaje.
Si tu Franquicia es de $ 300.000, y el taller cobra $ 200.000 por la reparación, tendrías que pagar todo el importe ya que no supera la Franquicia.
En este mismo caso si el arreglo saldría $ 450.000, tendrías que pagar $ 300.000, y tu Aseguradora los $ 150.000 restantes.
Franquicia en Seguros
En las Pólizas de seguro automotor existen dos tipos de Franquicia: la Fija y la Variable.
Es muy importante entender la diferencia, ya que en caso de siniestro el cálculo del importe que vas a pagar es distinto.
Veamos un ejemplo de cada una para entender cuanto deberías pagar:
Franquicia Fija
Esta Franquicia es un importe fijado en pesos, es decir que al momento del siniestro sabes exactamente cuál es el importe que vas a pagar.
El ejemplo más claro es el que vimos anteriormente adonde si tenes una Franquicia de $ 300.000, ese es el importe que vas a pagar si tenes un siniestro del cual sos responsable (chocas a otro auto), o encontras tu vehículo chocado y como el tercero se fue sin dejarte datos no tenes a quien reclamarle.
Franquicia Variable
Esta Franquicia está fijada por un porcentaje (Ej: 3%, 5 %, etc.). Ese porcentaje puede ser de la suma asegurada (valor de tu vehículo en la Póliza) o del valor de mismo vehículo 0 Km.
Normalmente el porcentaje es sobre el valor del vehículo 0 Km, por este motivo es importante asesorarte muy bien antes de contratar esta cobertura.
A modo de ejemplo si tu Franquicia es del 5%, y contrate la Póliza cuando compraste un 0 Km, el valor de la Franquicia es el 5 % del valor de tu vehículo.
Pero si continúas con la misma Franquicia, y tenes un siniestro a los tres años de comprar el 0 Km, el porcentaje del 5 % no se calcula sobre el valor de tu vehículo, sino que se calcula sobre el valor de un vehículo igual al tuyo pero 0 km.
Es decir que si el vehículo de 3 años vale $ 10.000.000, y tenes una Franquicia Variable del 5 %, el importe de la Franquicia es sobre el valor del 0 km.
En este ejemplo si el 0 Km vale $ 15.000.000, tu Franquicia sería de $ 750.000, y no de $ 500.000 (5 % de $ 10.000.000)
¿Cuándo tengo que pagar la Franquicia?
La Franquicia la vamos a pagar en dos casos:
- Cuando somos responsables del siniestro, es decir cuando chocamos a otro vehículo. En este caso para reparar nuestro auto nosotros pagamos el importe de la Franquicia y nuestra Aseguradora paga el resto de la reparación.
- Cuando encontramos nuestro vehículo chocado y no tenemos a quien reclamarle. Este caso se da cuando dejamos el vehículo estacionado, y al regresar lo encontramos chocado, pero el tercero no nos dejó sus datos para que podamos hacer el reclamo de la Franquicia.
¿Cuándo NO tengo que pagar la Franquicia?
- Cuando nos chocan y le tomamos los datos al otro conductor. En este caso el importe de la Franquicia se la podemos reclamar a la Aseguradora del vehículo que ocasiono el siniestro.
Franquicia en Seguros: Ejemplo
Si yo choco, ¿Tengo que pagar mi Franquicia?
Si, para reparar tu vehículo tendrás que pagar el importe de la Franquicia, a partir de ese importe tu Aseguradora cubrirá la diferencia.
Si yo choco, ¿Al otro auto que porcentaje le cubre?
Todas las Pólizas de seguro tienen como base la cobertura de Responsabilidad Civil (seguro Contra Terceros), esta cobertura cubre los daños que le ocasiones a terceros hasta $ 80.000.000.
Es decir que tu seguro cubre los daños del tercero y vos no tendrías que pagar ninguna Franquicia.
Si me choca una moto que no tiene seguro, ¿Quién paga la Franquicia?
En este caso tendrías que pagar la Franquicia, y luego reclamarle el importe al tercero.
Lo mismo pasaría si el que te choca es un auto o una pick up sin seguro.
Si el tercero no quiere hacerse cargo de la Franquicia, deberías reclamarle mediante vía judicial.
Si choco el portón de mi garaje, ¿Tengo que pagar la Franquicia?
Sí, siempre que seas responsable del siniestro tendrás que pagar la Franquicia.
También pagaras ese importe si te chocan y el tercero se va sin dejarte sus datos.
¿Qué hacer si me chocan el auto estacionado?
Si el conductor del vehículo que te choco te deja sus datos podrás reclamarle la Franquicia a la Aseguradora de ese vehículo.
En caso de que te choquen y se vayan, como no tendrás a quien reclamarle deberás hacerte cargo del importe de la Franquicia.
Si me chocan, ¿Tengo que pagar la Franquicia, o la paga el seguro del tercero?
Si te chocan y el otro vehículo tiene seguro, le tendrías que reclamar el importe de la Franquicia a la Aseguradora del tercero.
¿Si se me rompe el parabrisas tengo que pagar la Franquicia?
No, el parabrisas, la luneta y los cristales laterales en los seguros contra Todo Riesgo están cubiertos al 100 %.
Es decir que en los cristales no tendrías que pagar la Franquicia, sino que tu Aseguradora realiza la reposición del cristal roto.
¿El seguro contra Todo Riesgo cubre los daños por granizo?
Si, igual que en el caso de los cristales, en esta cobertura los daños que tu vehículo sufra por una granizada están cubiertos al 100 %, no tendrías que pagar la Franquicia.
¿Cuándo se paga la Franquicia del seguro?
La tendrías que pagar cuando participas de un siniestro adonde los daños para reparar tu vehículo superan el valor de tu Franquicia.
En caso de que seas el responsable del siniestro serás vos quien tenga que pagar el importe de la Franquicia.
Si el responsable es el otro vehículo ese importe se lo tendrías que reclamar a la Aseguradora del tercero.
¿Cómo se paga la Franquicia del seguro?
Si el pago se lo tenes que hacer a tu Compañía de Seguros la forma siempre será a través de una transferencia bancaria.
En caso de que se la tengas que pagar al taller que realiza la reparación, el pago lo podes hacer por transferencia o en efectivo según te lo indique tu Aseguradora.
¿A quién se le paga la franquicia del seguro?
Dependiendo de la política de pago de la Aseguradora y/o de la forma que el inspector cierre la reparación del vehículo con el taller, el pago lo tendrías que hacer a tu Compañía de Seguros o al taller.
¿Qué es la Carta de Franquicia?
La Carta de Franquicia es un documento que tendrás que entregarle a la Aseguradora del vehículo que te choco cuando presentes el reclamo.
Tu Aseguradora solo la emite en caso de que tengas una Póliza contra Todo Riesgo.
La Carta de Franquicia se genera luego de que el inspector de tu Compañía de Seguros vea tu vehículo y realice el informe de reparación.
En este documento figura el importe total de la reparación y el importe a tu cargo (Franquicia).
Se utiliza para demostrar que el vehículo ya fue inspeccionado, y detalla el importe que se reclama a la otra Aseguradora.
Esperamos que te haya servido toda esta información, sobre todo para comprender que el mejor seguro que podes contratar es el Todo Riesgo.
Este seguro es el único que te garantiza la reparación de tu vehículo pagando solamente el importe de la Franquicia.
Autor: Leandro Aristi
Soy Asesor de Seguros, Matrícula 72255, especializado en seguros para autos y motos, con más de 12 años de experiencia asesorando a clientes y acompañándolos en más de 2.000 siniestros.